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规范条码支付模式

  前不久,行业机构正式印发《条码支付安全技术规范(试行)》与《条码支付受理终端技术规范(试行)》,以规范这种新型支付模式。

  据悉,此次发布的《规范》主要包括两个方面的内容:一是对个人用户条码支付业务的风险防范能力进行分级,再分别根据不同等级采取限额管理方式。其中,由商家提供、使用最为普遍的收款二维码(静态条码),因风险防范能力最低而被评为D级。《规范》指出,同一客户的单个银行账户或所有支付账户于单日通过静态条码累计交易的金额不能超过500元。若个人客户需更多条码支付额度,则要使用数字证书或电子签名等方式进行验证。二是为求更好地隔离风险,防止风险的持续传递,确保不发生系统性风险和区域性风险,并与之前相关部门提出的“强化监管,提高防范化解金融风险能力”的总要求相呼应,《规范》明确提出,支付机构不得基于条码技术从事或变相从事信贷、融资、证券、保险、理财等业务。

  在一些业内专家看来,作为一种订单信息、支付信息的载体,条码被用来进行支付时具有方便、快捷、门槛较低等得天独厚的优势。这无疑是其能够得到广大消费者与市场主体认可的重要原因。但从另一个角度来说,上述优势亦给这种新型支付模式带来许多问题。首先,条码支付属于信息单向交互,而非像银行卡交易那样具有安全性很高的签名、加密技术以及卡片、机具的数据交换。如此,一些不法分子便能轻易地避开安全校验,从而使用户遭受经济损失。其次,在条码支付发展初期,一些支付机构为求快速在市场竞争中站稳脚跟,频繁地通过“烧钱”、交叉补贴等非正当方式来抢占市场份额,扰乱了市场秩序。最后,由于缺少统一的技术标准和业务规范,之前一些支付机构纷纷处在自主探索的阶段,导致整体支付成本呈现出上升的势头。凡此种种,说明条码支付确有必要予以规范。

  《规范》出台后,行业机构如何更好地进行监管并逐步予以完善呢?具体来说,应分为以下几点。第一,支付机构应该加大条码加密技术的研发力度,从根本上提升条码支付的安全系数,从而为用户创造既便捷又可靠的消费体验。第二,相关部门应该进一步强化监管,实时对各个支付机构进行审查,一经发现非正规运营和非正当竞争的现象,则对企业及其相关责任人给予严厉处罚。第三,法律部门应该研究并出台一些有针对性的法律法规,加强对于通过条码进行盗窃、诈骗等不法行为的处罚力度,以求降低此类犯罪的发生频率。这样,或能使条码支付真正得到规范。

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